Los actuarios avisan que las DANA serán más frecuentes y severas
Miguel Ángel Valero
El Actuarial Day 2025 del Instituto de Actuarios de España pone el foco en las cuatro grandes actividades que tiene actualmente en marcha:
- el Índice Climático Actuarial
- el Factor de Equidad Actuarial
- el seguro de Salud para mayores de 65 años
- y el sistema homogéneo de valoración de daños ocasionados por la actividad sanitaria, siguiendo la estela del Baremo de Autos
Al mismo tiempo, ha sido el marco de presentación de la nueva identidad corporativa del Instituto, que con el lema Modelando el futuro quiere subrayar que pone la ciencia actuarial (que se basa en el diseño de modelos) al servicio de la sociedad, como destaca su presidente, Fernando Ariza, director general adjunto de Mutualidad. El antiguo Instituto de Actuarios Españoles Colegio Profesional se actualiza como Instituto de Actuarios de España.
La última DANA, desgraciadamente, pone en valor el Índice Climático Actuarial, que pone de manifiesto que en los últimos 10 años se han producido en la zona cinco grandes eventos extremos, cuando en los 22 años anteriores fuero cuatro. La conclusión es obvia, y preocupante: estos eventos climáticos son cada vez más frecuentes y severos.
Jaime Villanueva, del Grupo Técnico encargado del Índice, resalta que proporciona información sobre efectos del cambio climático, su impacto en la frecuencia y severidad de los siniestros, y su traducción en la tarificación de estos riesgos. También puede utilizarse para la prevención y predicción de eventos climáticos como la DANA. Otras líneas de investigación son el impacto de las olas de calor en fallecimientos.
La actualización del modelo, iniciada en el primer trimestre, se completará con un recálculo en el segundo (se hará trimestralmente), y culminará en el nuevo Índice Actuarial de Riesgo Climático en el cuarto trimestre.
Sonia Latorre, presidenta del Comité del Instituto encargado del Índice; Ramón Nadal, director general de Seguros Generales de Caser (grupo Helvetia); Cristina Martínez, CRO de Sacyr; y Ana Sáinz, directora general de la Fundación SERES, debaten el riesgo climático en la empresa y en la sociedad.
En esa línea, Carolina Lameiro, subdirectora general de Inspección de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), recuerda que las aseguradoras son, al mismo tiempo, inversores a largo plazo y gestores de riesgos. Y que el cambio climático puede producir una pérdida del valor de sus activos.
Señala que Eiopa, el supervisor europeo de seguros y pensiones, plantea cargas adicionales para la renta variable (17%) y fija (40%) ligada a estos riesgos. Y una exigencia de capital adicional para acciones y bonos de activos vinculados a energías fósiles. Además de poner el foco en los riesgos financieros a corto, medio, y largo plazo relacionados con la sostenibilidad.
El supervisor español está analizando los riesgos físicos en cada provincia, con especial atención a la brecha de protección (la cobertura nacional estimada está en el 82,8%). Dada la importancia del seguro (sin póliza, no hay indemnización, tampoco del Consorcio de Compensación), hay que facilitar el acceso a estos instrumentos.
"La fuerza y el poder de los números"
Fernando Ariza habla de "la fuerza y el poder de los números" al presentar el estado de los trabajos sobre el Factor de Equidad Actuarial, elaborado en marzo. Este indicador señala que el desajuste entre lo aportado y lo recibido en las pensiones públicas ha pasado del 55% en 2020 al 62% en 2025, y la previsión más optimista es que se duplicará en 2045.
"Aquí no entramos en debates políticos ni fiscales. Vivimos en una sociedad envejecida y que va a más, por lo que se necesitan medidas que lleven a automatismos ligados a la esperanza de vida y al crecimiento económico para equilibrar actuarialmente el sistema público de pensiones", explica el presidente del Instituto de Actuarios de España.
La presidenta de la Autoridad Independiente de Responsabilidad Fiscal (Airef), Cristina Herrero, profundiza en el análisis de los riesgos fiscales, que considera "una asignatura pendiente".
Seguros de Salud: diversidad no garantiza inclusión
Eduardo Sánchez Delgado analiza el envejecimiento y los seguros de Salud. En 2024, el gasto público en sanidad supone el 6,5% del PIB. En 2050, será el 8%. Y en 2070, el 8,1%. El seguro de Salud alivia el gasto público en sanidad y contribuye a la sostenibilidad del sistema de protección social.
En este contexto de que, a partir de los 40 años, el coste del seguro privado de Salud se multiplica por 4,4 en el caso de la mujer, por 6 en los hombres, el Instituto de Actuarios de España creó un grupo de trabajo para promover nuevas fórmulas que permitan una mayor protección aseguradora de los mayores de 65 años.
Este experto señala que hay seguros de Salud para estos colectivos, con varias opciones:
- temporales anuales renovables
- con renovación garantizada
- cobertura vitalicia con edad máxima de entrada
- prima natural
- productos específicos, como geriatría, acompañamiento (gate keeper), exclusión o limitación de cobertura hospitalaria
Pero la brecha de aseguramiento del seguro privado de Salud, que en 2020 era de 8,1 millones llegará a los 13,9 millones en 2060.
Una respuesta al creciente envejecimiento de la población y a la tendencia al alza del coste de la protección es el seguro de Salud con prima nivelada, que es obligatorio en países como Alemania o Austria. Entre sus ventajas, un valor más bajo al inicio, la generación de reservas de envejecimiento, una mayor retención del cliente, y una reducción de los subsidios cruzados por edad. Entre sus inconvenientes, una prima inicial más alta de lo natural, más dificultad operativa, la necesidad de reajustes de primas, y los requerimientos de control adicionales.
Sonia de Paz, del Grupo Técnico de Seguros de Salud del Instituto, Fernando Campos, CEO de DKV; Diana Molima, directora general del Hospital R. Lafora; Enrique García-Hidalgo, socio de EY, hablan de "los seguros que vienen".
Precisamente el CEO de DKV hizo una interesante reflexión sobre diversidad e inclusión en los seguros de Salud: "hay diversidad de productos, pero que no garantizan la inclusión de los mayores de 65 años", al tener precios elevados o impedir el acceso a coberturas o prestaciones. Avisa que el seguro con prima nivelada existente en Alemania (donde es la primera aseguradora de Salud) no es fácilmente trasladable al mercado español, y que cualquier iniciativa que se adopte en este tipo de productos debe tener en cuenta sus efectos retardados años después.
Baremo de daños sanitarios
El Instituto de Actuarios de España plantea un Baremo como el existente en Autos para la valoración del daño ocasionado por la actividad sanitaria, ya que no existe una legislación que aporte criterios homogéneos y específicos a cada caso, lo que produce decisiones judiciales de extraordinaria variedad, tanto en la cuantía de las indemnizaciones como en los argumentos utilizados.
Y ofrece trabajar conjuntamente con el Consejo General de la Abogacía y la Organización Médico Colegial para que la Administración proporcione una respuesta a esta demanda histórica.